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2.设置起手牌型
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来源：NEW财金
2025年 ，香港保险市场热度持续攀升，一季度新单保费一举突破934亿港元 ，创下历史新高 。步入7月 ，内地客户奔赴香港购买保险的热情丝毫未减，在香港街头时常会看到内地访客行色匆匆，拖着行李箱径直涌入保险公司营业厅 ，只为在政策倒计时结束前抢占先机。这一系列现象 ，皆源于两项重磅监管新规的落地实施 。
2025年2月，香港保监局率先发布《分红保险利益说明演示利率上限应用说明》 ，明确规定自7月1日起 ，港元分红保单演示利率上限下调至6%，非港元分红保单则为6.5% 。此消息一经公布 ，市场瞬间沸腾 ，消费者们纷纷加快投保步伐，期望抓住“高演示利率 ”的最后机会。仅在数月后的7月底 ，香港保监局再度出手 ，宣布自2026年1月1日起，实施港险版“报行合一”政策 ，要求分红险首年佣金不得超过总佣金的70% ，剩余30%需在至少5年内平均分摊 。这一佣金改革新规犹如巨石投入湖面，激起千层巨浪，让原本就火热的市场愈发暗流涌动 ，投保热潮也被进一步推高 ，人们争分夺秒，仿佛晚一步就会错失良机 。然而 ，随着这两轮政策的倒计时相继归零 ，佣金改革全面落地，褪去短期政策红利的香港保险市场 ，还能否像往昔一样 ，散发强劲的吸引力呢？
政策驱动下的末班车效应
回溯这波投保热潮的源头，政策的双重刺激清晰可辨。演示利率上限的下调 ，无疑是第一剂“催化剂 ” 。近年来 ，香港保险市场竞争愈发激烈，部分保险公司为争夺客户 ，在分红保单演示利率上展开激烈角逐 。从疫情前普遍的6%左右 ，一路攀升至7%以上，某些机构甚至抛出更为诱人的数字，以此吸引消费者目光。但这种过度竞争背后 ，却隐藏着巨大隐患 ，过高的演示利率与实际可实现回报间存在巨大落差，一旦未来市场波动 ，保险公司无法兑现承诺 ，消费者权益将遭受严重损害。此次香港保监局出手，旨在规范市场秩序 ，遏制激进演示行为 ，推动行业健康发展 。
可对于消费者而言，政策调整带来的却是紧迫感 。以一款年缴5万美元、5年缴清的分红险保险为例 ，在持有30年的情况下 ，若演示利率从7%降至6.5%，预期收益将减少32万美元；若持有期限延长至50年 ，这一差额更是会扩大至148万美元。如此显著的收益差距 ，使得大量消费者在政策调整前夕集中涌入市场 。据相关数据显示，2025年6月单月，内地访客新单量同比激增3倍 ，部分热门储蓄型保单甚至出现“一险难求 ”的抢单场景 ，众多消费者在截止日期前疯狂下单，只为“锁定”那看似触手可及的高收益 。
而佣金改革新规的出台 ，则为这股热潮添了一把“旺火 ”。改革前 ，香港保险销售端乱象丛生 。部分经纪公司为拓展业务，不惜向无牌转介人支付超九成佣金 ，以吸引客户 。在这种畸形的佣金模式下 ，中介为追求短期利益，往往忽视客户真实需求与长期服务 ，甚至通过高额返佣吸引消费者 ，导致市场价格体系混乱，保单质量参差不齐 ，消费者极易因短期利益诱导而做出非理性投保决策 ，保单作废风险大增。新规实施后，首年佣金大幅压缩至70%，剩余部分与长期服务深度绑定 ，中介只有持续服务好客户 ，才能获得全额佣金 。这一改变，虽从长远看有利于市场健康发展 ，但短期内却引发消费者担忧 。他们担心改革后中介服务质量下滑 ，或是产品定价因佣金结构调整而上涨，出于对未来不确定性的恐惧 ，更多人选择在2025年底前扎堆投保。
这一系列连锁反应 ，直接推动香港保险市场在2025年第一季度迎来了“开门红 ”，全港长期业务新单保费飙升至934亿港元 ，相较2024年同期大幅增长43.1% ，一举刷新自2001年有记录以来的最高季度保费数据，内地访客在其中扮演着关键角色 ，成为推动市场增长的核心力量 。
双重新规重塑市场生态
演示利率与佣金的双重新规 ，正如同两只强有力的大手，深度重塑着香港保险市场生态 。演示利率上限下调，首当其冲的便是产品宣传与销售策略的转变。长期以来 ，香港保险中的分红险 、储蓄险凭借“高收益”标签 ，吸引着大批内地中产及高净值人群。在过去，部分代理人在销售过程中 ，过度强调演示利率 ，甚至模糊演示利率与实际收益率的界限，让消费者误以为能稳获高额回报 。新规实施后 ，产品“高收益 ”的宣传噱头被直接削弱 ，消费者对收益预期更加理性 。保险公司也不得不转变思路，从以往单纯依赖高演示利率吸引客户 ，转向更加注重投资实力与分红实现率的提升。如今 ，市场上越来越多的保险公司开始主动公开历史分红实现率，接受市场监督 ，通过提升自身投资能力 ，优化资产配置，确保在合理范围内实现较高分红，以此增强产品竞争力 。
佣金改革对销售端的影响同样深远 。改革前 ，中介行业盛行“一锤子买卖 ” ，中介往往将重心放在开拓新客户 、获取高额首年佣金上，对客户后续服务敷衍了事。以一份常见的10年期缴分红险保单为例 ，改革前中介首年可轻松获得95%的佣金 ，而后续年份佣金寥寥，第二年仅3% ，第三年更是低至2% 。这种佣金结构下 ，中介缺乏持续服务动力，客户保单权益难以得到保障 。改革后 ，首年佣金降至70% ，剩余30%需在未来5年逐步获取，这使得中介不得不重新审视服务价值。多位受访的香港代理人表示 ，如今必须用心维护好每一位客户 ，做好续期服务，才能拿到全额佣金，以往那种卖完单就弃客户不顾的做法已难以为继 。对消费者而言 ，虽然短期内失去了高额返佣带来的“价格优惠” ，但从长远看，却能减少因销售误导导致的退保纠纷 ，获得更稳定、持续的服务 ，保单权益更有保障 。
市场增长的多维度驱动因素
香港保险市场在2025年的火爆，除了政策因素外 ，还有诸多深层次的市场因素支撑。从内地访客需求角度来看 ，内地人身险产品预定利率的逐步下调，使得高净值人群的投资需求在内地市场难以得到充分满足 。香港保险市场的多元货币保单此时便展现出独特魅力 ，这类保单通常可提供7至9种货币选择 ，涵盖英镑 、美元 、人民币、加元、澳元等主流币种，并且每三年可灵活转换保险货币 。这一特性完美契合了内地高净值人群分散化财富管理的需求 ，他们可以借助香港保险 ，将资产分散至不同货币体系，有效规避单一货币汇率波动风险，实现全球资产的合理配置 ，这成为吸引内地客户的重要因素。
从香港本地市场需求分析 ，尽管香港居民保险意识普遍较高，据相关调查显示 ，81%的香港居民已拥有医疗保险。但深入研究发现 ，个人保障水平仍存在较大提升空间，仅有15%的人完全依赖公司提供的保险计划 ，19%的人甚至未参保 。随着医疗费用的不断上涨以及居民对风险防范意识的增强 ，市场对保险产品的需求持续增长 。2025年，有30%的香港居民计划购买新的医疗保险 ，其中高净值人群购买意愿尤为突出 ，占比达48%。香港保险市场敏锐捕捉到这一需求变化，顺势推出一系列针对性产品 ，如保障范围更广 、赔付条件更宽松的重疾险 ，以及涵盖高端医疗服务的医疗险等，满足本地居民提升医疗保障水平的迫切需求，进一步推动了市场规模的扩大 。
此外 ，香港保险产品的持续创新也是市场增长的有力助推器 。除了前文提到的多元货币储蓄保险 ，保单分拆功能也成为一大亮点。保单可以一拆多，并结合更改受保人功能 ，将保单利益灵活分配给多位家人 ，实现保单的无限延续，这一创新设计对注重家族财富传承的客户具有极大吸引力 。在保障型产品方面 ，保险公司不断优化产品条款 ，增加保障疾病种类，提高轻症 、中症赔付比例与次数 ，部分产品还创新性地提供康复护理津贴等特色保障 。例如 ，某款重疾险产品在被保险人确诊重疾后，除一次性赔付保额外 ，若被保险人需要长期康复护理 ，还可额外获得每月一定金额的护理津贴，直至康复或达到规定期限，这种贴合客户实际需求的创新 ，显著提升了产品竞争力 ，促进了产品销售与市场增长。
风险与吸引力的再平衡
在市场火热的表象下，香港保险的固有风险依旧不容忽视 。内地监管部门已多次发布风险提示 ，近期河北金融监管局明确指出 ，境外保单不受内地法律保护，消费者面临汇率波动、收益不确定 、理赔成本高 、维权难等诸多问题 。实际案例中 ，不乏因汇率大幅波动 ，导致投保人最终收益大打折扣的情况；理赔时，跨境办理手续繁琐 ，语言、法律差异等问题 ，也让不少消费者心力交瘁。不仅如此，“地下保单”问题更是突出 ，部分机构或个人在境内违规推介 、安排赴港投保 ，此类交易不受法律保护，一旦出现纠纷，消费者往往求告无门 。2024年广东开展的专项治理工作 ，便剑指此类违规行为 。
香港保监局也针对市场乱象不断发声 ，强调与无牌人士交易 、接受返佣均属违规行为，可能导致保单失效。并且 ，香港保险市场与内地不同 ，缺乏类似内地的保险保障基金，一旦保险公司出现经营问题 ，消费者权益将难以获得兜底保障。
但即便风险重重 ，香港保险的核心吸引力依然存在 。其多元货币保单、跨境资产配置功能，对于有全球资产布局需求的高净值人群而言 ，仍是极具价值的选择 。2024年内地访客新单保费达628亿港元 ，占个人业务总新造保单保费的28.6%，这一数据直观反映出市场需求的真实性与持续性。佣金改革后 ，虽然短期内市场热度或受一定影响 ，但从长期看，行业规范化程度提升，服务质量有望改善 ，对于那些真正看重长期服务和产品特性的消费者来说 ，或许能在更健康的市场环境中，获得更稳健 、优质的保险服务体验 。
对于那些想搭乘政策“末班车 ”的内地消费者而言 ，衡量香港保险吸引力的标尺 ，已从单纯的“短期收益 ”，转变为综合考量“长期价值” 。只有在合规 、稳健的市场框架下 ，那些能精准平衡风险与收益、切实兼顾服务与保障的产品 ，才能有望在激烈竞争中脱颖而出，成为市场真正的“中流砥柱 ” ，而这 ，也将是香港保险市场未来可持续发展的关键所在。
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